一、擔(dān)保合同的概念

　　擔(dān)保合同是指合同義務(wù)人為保證債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人提供一定財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的合同。

　　二、擔(dān)保合同一般應(yīng)規(guī)定的條款

　　根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

　?。ǘ﹤鶆?wù)人履行債務(wù)的期限；

　?。ㄈ?dān)保的方式；

　?。ㄋ模?dān)保的范圍；

　?。ㄎ澹?dān)保的期間；

　?。╇p方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　三、擔(dān)保合同的漏洞及欺詐

　　1.法律禁止擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和單位進(jìn)行擔(dān)保。

　　根據(jù)《擔(dān)保法》下列特殊主體不能進(jìn)行擔(dān)保。

　　a.國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

　　b.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

　　c.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門。

　　d.銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　2．設(shè)置虛假的抵押擔(dān)保，使對(duì)方簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。

　　合同欺詐人利用擔(dān)保合同使對(duì)方當(dāng)事人放松警惕，簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。合同欺詐人往往利用虛假的擔(dān)保合同獲取對(duì)方當(dāng)事人的信任，從而獲得利益。

　　3．用擔(dān)保合同達(dá)到偷梁換柱的目的。

　　欺詐行為人利用擔(dān)保達(dá)到"偷梁換柱"的目的，這種欺詐中的主合同的內(nèi)容是真的，擔(dān)保合同提供的財(cái)產(chǎn)也是真的，只是合同義務(wù)人欲通過(guò)抵押擔(dān)保合同將抵押的財(cái)產(chǎn)真正抵給債權(quán)人折抵主合同中的債務(wù)。欺詐人雖沒(méi)有無(wú)償獲得或不平等的獲得他人的財(cái)產(chǎn)，但其目的實(shí)際是促成抵押財(cái)產(chǎn)的流通，事實(shí)上形成了對(duì)另一方的欺詐。

　　4．抵押人在一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)置多個(gè)抵押權(quán)，重復(fù)抵押，使抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值從而使擔(dān)保落空。

　　法律規(guī)定一項(xiàng)價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以按次序分別設(shè)立不同的債務(wù)擔(dān)保，但設(shè)立的抵押其抵押權(quán)的價(jià)值不能超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值。欺詐人正是利用價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以多次進(jìn)行抵押，在財(cái)產(chǎn)上先后設(shè)立多個(gè)抵押權(quán)并對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行隱瞞，致使債權(quán)人的資產(chǎn)流失，抵押權(quán)落空。

　　5．欺詐人將無(wú)權(quán)抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)抵。

　　一種情況是設(shè)置抵押的主體不合法，提供財(cái)產(chǎn)抵押的人并不是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或是對(duì)該財(cái)產(chǎn)不具有處分權(quán)，進(jìn)行抵押后當(dāng)財(cái)產(chǎn)的真正所有人提出權(quán)利要求，虛假抵押將不具有法律效力。另一種情況是，抵押的標(biāo)的物不符合我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，為禁止用于抵押的財(cái)產(chǎn)或標(biāo)的物本身就是法律禁止流通物。

　　6．對(duì)擔(dān)保未履行法定的手續(xù)。

　　我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)以特定物進(jìn)行擔(dān)保的形式要件進(jìn)行了規(guī)定，要求必須履行向法定部門登記的手續(xù)，合同自登記之日起生效：

　　a.以地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門進(jìn)行登記；

　　b.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門進(jìn)行登記；

　　c.以林木抵押的，由縣級(jí)以上林木主管部門進(jìn)行登記；

　　d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運(yùn)輸工具的登記部門進(jìn)行登記；

　　e.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進(jìn)行登記。

　　7.其他合同陷阱

　　我國(guó)《擔(dān)保法》中對(duì)以保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況作了一些特殊規(guī)定，應(yīng)當(dāng)注意：債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。

　　四、擔(dān)保合同漏洞及欺詐的防范

　　1．充分注意抵押財(cái)產(chǎn)的合法性。

　　抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律禁止性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從以下方面進(jìn)行考察，如，抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權(quán)。同時(shí)應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保合同無(wú)效。

　　2．充分注意抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。

　　抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)是法律上沒(méi)有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有其它法律負(fù)擔(dān)，在此之前沒(méi)有設(shè)置過(guò)抵押，抵押的價(jià)值沒(méi)有超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，抵押財(cái)產(chǎn)沒(méi)有設(shè)置多重抵押。

　　3．充分考慮抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力

　　對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)要充分考慮其變賣的能力，即使真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會(huì)因各種原因降低，從而使債權(quán)人的利益受到損失。另外應(yīng)充分考慮到抵押財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)的可能性，以免出現(xiàn)權(quán)利人無(wú)力接受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)又無(wú)法變賣的情況。另外對(duì)一些價(jià)值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)應(yīng)特別注意，由于專業(yè)性很強(qiáng)這類財(cái)產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

　　4．對(duì)保證人的資格進(jìn)行認(rèn)真考察。

　　采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況，對(duì)保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同時(shí)必須應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保人是否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無(wú)效的情況。

　　5．采用抵押擔(dān)保時(shí)應(yīng)切實(shí)辦好法律規(guī)定的手續(xù)。

　　首先進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，合同必須是書面形式。其次，按法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，應(yīng)按法律規(guī)定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。第三，對(duì)法律沒(méi)有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可以到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的優(yōu)點(diǎn)在于:登記后，抵押物可以對(duì)抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防范。

　　6．其他預(yù)防手段

　　在合同簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的各種調(diào)查手段通過(guò)不同渠道來(lái)核實(shí)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)要求所接受抵押財(cái)產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對(duì)數(shù)額較大的不動(dòng)產(chǎn)要求抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。

　　五、案例

　　1．上海遠(yuǎn)郊縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資房地產(chǎn)，建設(shè)起一棟價(jià)值五百萬(wàn)元的商品樓，但由于該房產(chǎn)周邊環(huán)境及地理位置的影響，該房產(chǎn)擱置兩年未能售出造成資金的積壓及沉重的利息負(fù)擔(dān)。該企業(yè)找到了一個(gè)好項(xiàng)目但缺乏資金，于是以該房產(chǎn)作抵押向一家金融機(jī)構(gòu)貸款四百五十萬(wàn)元，該金融機(jī)構(gòu)只是基于對(duì)該企業(yè)的信任及對(duì)對(duì)方擁有該房產(chǎn)的確認(rèn)，便接受了該抵押。合同到期后該鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)未償還貸款，該房產(chǎn)通過(guò)一定手續(xù)轉(zhuǎn)給該金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致資金積壓的后果的轉(zhuǎn)移。該案就屬于未對(duì)抵押物變現(xiàn)能力進(jìn)行審查造成損失的教訓(xùn)。

　　2．山東省某一橡膠廠為得到貸款引進(jìn)一條生產(chǎn)線，將自己所有的一項(xiàng)價(jià)值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押給某銀行貸款300萬(wàn)元，貸款方考慮到該房產(chǎn)的價(jià)值及所處環(huán)境認(rèn)為沒(méi)有還款風(fēng)險(xiǎn)，與該廠簽訂了貸款合同及抵押擔(dān)保合同，但實(shí)際該房產(chǎn)上，抵押人已設(shè)置了兩個(gè)抵押權(quán)，合同期滿后該橡膠廠因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力還款，該銀行才知道有關(guān)情況但已無(wú)可奈何，該房產(chǎn)變賣后按順序償還欠款，銀行蒙受了巨大的損失。