原告：中國銀行某信用卡公司

　　被告：某實業(yè)公司

　　1995年5月14日，原告應被告某實業(yè)公司的申請，向某實業(yè)公司簽發(fā)了由某實業(yè)公司聘 用人員陸某和李某使用的人民幣長城信用卡的公司卡及副卡各一張。同年8月初，陸某、 李某在海南海口出差期間，以所持信用卡在中國銀行所設網(wǎng)點的ATM自動柜員機上取款 和在長城信用卡特約商戶處直接消費的方法，連續(xù)透支使用信用卡。截止同年8月22日， 兩卡累計透支原告銀行資金163000元。同年8月12日原告發(fā)現(xiàn)被告某實業(yè)公司名下的信 用卡發(fā)生透支后，即向某實業(yè)公司發(fā)出補款通知書；8月17日，被告某實業(yè)公司向原告 提出停止使用兩信用卡的申請。原告接到申請后，當即向中國銀行總行辦理了注銷兩信 用卡的緊急支付手續(xù)，中國銀行總行即予同意并將兩信用卡的號碼列入8月25日發(fā)行的 《長城卡注銷名單》種物上(該刊物每月逢5發(fā)行)。原告之后多次催款未果，訴至法院 請求判令被告返還該欠款。　 法院認為：被告某實業(yè)公司申領了原告的信用卡后，理應按照該卡章程規(guī)定和雙方所訂 使用信用卡的協(xié)議使用該卡，而某實業(yè)公司名下信用卡發(fā)生大額透支和在透支發(fā)生后又 不及時償還欠款、支付利息的行為，損害了原告的合法權(quán)益，應承擔返還透支款及利息 損失的民事責任。

　　［案例來源：《中國審判案例要覽》(1994年綜合本)，第1202-1205頁］

　　［辦案要點］ 本案事實比較清楚，被告某實業(yè)公司名下的信用卡發(fā)生了明顯的惡意透支行為。 律師辦理此種類型案件的關鍵是如何界定信用卡的善意透支和惡意透支行為。信用卡是由銀行或非銀行金融機構(gòu)向持卡人發(fā)行的具有多種功能的結(jié)算憑證，其主要功 能有取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳、消費、透支等功能，是比現(xiàn)金、票據(jù)更先進的結(jié)算工具，其中信用 卡的透支功能，既是最吸引人的功能，又是存在風險最大的功能。所謂透支是指在銀行 設立帳戶的持卡人在帳戶上已無資金或資金不足的情況下，經(jīng)過銀行的批準，允許持卡 人以超過其戶上資金的額度支用款項的行為，其本質(zhì)是發(fā)卡行給予持卡人的短期信貸。 根據(jù)透支金額的大小、期限和動機可分為善意透支和惡意透支。　 善意透支是指持卡人根據(jù)信用卡的管理規(guī)則，在規(guī)定的范圍內(nèi)臨時短期的透支或雖超過 了透支限額但事先以發(fā)卡行的同意或授權(quán)而進行的透支。這是一種合法的借貸行為。為 吸引更多的用戶使用信用卡，各國的發(fā)卡機構(gòu)大都規(guī)定允許善意透支。但善意透支必須 具備以下條件：(1)信譽良好；(2)確實急需；(3)能及時償還透支款并按規(guī)定補足備用 金存款，交納透支款的利息；(4)透支額必須控制在各發(fā)卡機構(gòu)允許的范圍之內(nèi)。《信用卡業(yè)務管理辦法》第21條明確規(guī)定惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過 規(guī)定限額或期限，并且經(jīng)發(fā)卡行催討無效的透支行為。可見，惡意透支主要有如下特征： (1)超出了透支限額，是否超過透支限額以信用卡帳戶余額軋差數(shù)是否超過限額為準； (2)在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息而又繼續(xù)透支的；(3)超限額或超期透支前沒有取得 發(fā)卡行授權(quán)的許可，包括逃避授權(quán)、偽造授權(quán)和騙取授權(quán)等情形；(4)透支人主觀上有 非法占用發(fā)行卡資金的故意。 透支人的惡意透支行為，侵害了發(fā)卡行的合法權(quán)益，按照《民法通則》第106條第2款的 規(guī)定，應承擔返還透支款和賠償損失的責任。