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中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行、謝玉林信用卡糾紛二審民事判決書(shū)
時(shí)間：2020年03月27日 來(lái)源： 作者： 瀏覽次數(shù)：1962 收藏[0]河南省商丘市中級(jí)人民法院
民 事 判 決 書(shū)
（2020）豫14民終158號(hào)
上訴人（原審原告）：中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行，住所地：河南省鄭州市金水區(qū)花園路40號(hào)（1-4層），統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91410100719167135W。
負(fù)責(zé)人：劉寶琴，該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：王群鋒，北京華泰（鄭州）律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：謝玉林，男，1959年6月19日出生，漢族，住河南省柘城縣。
上訴人中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行（以下簡(jiǎn)稱中行鄭州花園支行）因與被上訴人謝玉林信用卡糾紛一案，不服河南省柘城縣人民法院（2019）豫1424民初5633號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院于2020年1月8日受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人中行鄭州花園支行的委托訴訟代理人王群鋒，被上訴人謝玉林到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
中行鄭州花園支行上訴請(qǐng)求：1.撤銷原判，改判支持上訴人一審訴訟請(qǐng)求或發(fā)回重審；2.一、二審訴訟費(fèi)用由謝玉林負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：1.2016年11月1日，謝玉林申請(qǐng)辦理中國(guó)銀行愛(ài)家信用卡并在申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)，即表明其已充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，并愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則，支付分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、利息和違約金等，判決書(shū)應(yīng)按照約定內(nèi)容判決。2.上訴人為經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，擁有金融許可證，上訴人與被上訴人之間的金融借款合同糾紛不應(yīng)適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。
謝玉林未提交書(shū)面答辯狀，庭審中辯稱：對(duì)借款事實(shí)認(rèn)可，現(xiàn)在沒(méi)有能力在上訴人要求的期限內(nèi)還款，但會(huì)盡力償還。一審認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，適用法律正確，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
中行鄭州花園支行一審訴訟請(qǐng)求：1.判令謝玉林償還借款本金110063.37元、利息3306.9元、分期手續(xù)費(fèi)8513.36元、還款違約金11357.93元，共計(jì)133241.56元（以上金額暫計(jì)至2019年2月28日，從2019年3月1日起按約定計(jì)算至實(shí)際清償之日止）；2.本案訴訟費(fèi)用由謝玉林承擔(dān)。
一審法院查明事實(shí)：2016年11月1日，謝玉林向中行鄭州花園支行申請(qǐng)辦理中國(guó)銀行愛(ài)家信用卡一張，同時(shí)表明已充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則，并在申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)。中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約中顯示“利息和收費(fèi)，17.除本合約另有規(guī)定，甲方非現(xiàn)金透支交易從乙方非現(xiàn)金透支交易記賬日至乙方規(guī)定的到期還款日止為免息還款期…甲方除按照規(guī)定利率支付利息外，還應(yīng)按最低還款部分的5%支付滯納金…18.…乙方對(duì)甲方不符合免息條件的全部欠款按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五…”。2017年2月24日，謝玉林辦理愛(ài)家分期業(yè)務(wù)，約定謝玉林申請(qǐng)分期付款額度15萬(wàn)元，分期期數(shù)36期，手續(xù)費(fèi)率11%，分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)16500元，還款方式為按月還本，分期手續(xù)費(fèi)為按月收取。中行鄭州花園支行認(rèn)可謝玉林從2018年9月21日開(kāi)始逾期，謝玉林截止到2019年2月28日欠中行鄭州花園支行借款本金110063.37元，利息3306.9元，分期手續(xù)費(fèi)8513.36元、還款違約金11357.93元，未按照約定還款，經(jīng)中行鄭州花園支行多次催要，謝玉林拒絕履行合同義務(wù)。
一審法院認(rèn)為，合法的債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。謝玉林在中行鄭州花園支行處申請(qǐng)辦理中國(guó)銀行愛(ài)家信用卡一張，同時(shí)表明已充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則，并在申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)，在2017年2月24日，謝玉林辦理愛(ài)家分期業(yè)務(wù)，約定謝玉林申請(qǐng)分期付款額度15萬(wàn)元，分期期數(shù)36期，費(fèi)率11%，還款方式為按月還本，分期手續(xù)費(fèi)為按月收取，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，且謝玉林對(duì)該事實(shí)予以認(rèn)可。現(xiàn)中行鄭州花園支行持相關(guān)證據(jù)向謝玉林主張債權(quán)，符合法律規(guī)定，予以支持。對(duì)中行鄭州花園支行要求謝玉林支付利息、還款違約金、分期手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，超過(guò)年利率24%的部分不予支持，中行鄭州花園支行稱從2018年9月21日開(kāi)始產(chǎn)生逾期，這與對(duì)賬單中顯示的數(shù)據(jù)相印證，故相應(yīng)的利息應(yīng)從該時(shí)間開(kāi)始計(jì)算至欠款還清之日止。原審依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百零八條，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決：一、謝玉林于判決生效后十日內(nèi)支付中行鄭州花園支行借款本金110063.37元及利息（以110063.37元為基數(shù)按照年利率24%計(jì)算從2018年9月21日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止）；二、駁回中行鄭州花園支行的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)1482元（已經(jīng)減半，有緩交手續(xù)），由謝玉林負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，雙方當(dāng)事人均未提交新證據(jù)。
二審查明的事實(shí)與一審認(rèn)定的事實(shí)相一致。另查明，上訴人原審起訴請(qǐng)求的還款違約金實(shí)為《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約（2015版）》約定的滯納金。
本院認(rèn)為，本案雙方系因上訴人中行鄭州花園支行提供的信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)生的糾紛,應(yīng)為信用卡糾紛，一審法院認(rèn)定本案案由為合同糾紛不當(dāng)，本院予以糾正。被上訴人向上訴人申領(lǐng)愛(ài)家信用卡，并簽訂《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約（2015版）》，雙方應(yīng)按照上述合約履行相應(yīng)合同義務(wù)。被上訴人在開(kāi)通并使用信用卡后,未按照相關(guān)約定履行還款義務(wù),已構(gòu)成違約,應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。上訴人有權(quán)按照約定要求被上訴人償還借款本金，并支付相應(yīng)利息、分期手續(xù)費(fèi)等。關(guān)于上訴人主張的還款違約金，根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的規(guī)定,自2017年1月1日起取消信用卡滯納金,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。本案中，上訴人并未舉證證明雙方就收取違約金經(jīng)過(guò)協(xié)商并達(dá)成合意，故對(duì)其要求被上訴人支付還款違約金的請(qǐng)求不予支持。關(guān)于本案應(yīng)否適用民間借貸相關(guān)司法解釋，《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條規(guī)定,經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用該規(guī)定，本案系自然人與金融機(jī)構(gòu)之間因信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的糾紛,非普通民間借貸法律關(guān)系,不屬于該規(guī)定調(diào)整范圍，一審適用法律錯(cuò)誤，且一審將借款利息、分期手續(xù)費(fèi)等合并計(jì)息，與上訴人要求被上訴人分別償還借款本金、利息、分期手續(xù)費(fèi)的訴請(qǐng)不符，屬判項(xiàng)不清，本院予以糾正。
綜上，中行鄭州花園支行的部分上訴請(qǐng)求成立，本院予以支持；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，但適用法律不當(dāng)，本院予以糾正。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、維持河南省柘城縣人民法院（2019）豫1424民初5633號(hào)民事判決第二項(xiàng)，即“駁回中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行的其他訴訟請(qǐng)求”；
二、變更河南省柘城縣人民法院（2019）豫1424民初5633號(hào)民事判決第一項(xiàng)為：被上訴人謝玉林于本判決生效后十日內(nèi)支付中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行借款本金110063.37元、利息3306.9元、分期手續(xù)費(fèi)8513.36元（暫計(jì)算至2019年2月28日，之后利息、分期手續(xù)費(fèi)按合同約定計(jì)算至實(shí)際清償之日止）。
如未按本判決指定的期限履行給付金錢(qián)義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)1482元，由謝玉林負(fù)擔(dān)；二審案件受理費(fèi)2501.27元，由上訴人中國(guó)銀行股份有限公司鄭州花園支行負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng) 戴 蕙
審判員 王保中
審判員 李 鑫
二〇二〇年三月十日
法官助理林添
書(shū)記員賀晶
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