湖南省津市市人民法院

民事判決書

（2010）津民一初字第646號

原告中國工商銀行股份有限公司津市支行，住所地湖南省津市市澹津路1號。

負責人李秀華，該行行長。

委托代理人鄧良松，男，1970年2月10日出生，漢族。

被告雷建芳(化名)，女，1969年2月18日出生，漢族。

原告中國工商銀行股份有限公司津市支行（以下簡稱津市工商銀行）與被告雷建芳信用卡糾紛一案，于2010年12月6日向本院提起訴訟。本院受理后，依法組成由審判員李昌典擔任審判長，審判員李昌、人民陪審員朱繼躍參加的合議庭，于2011年2月25日公開開庭進行了審理。書記員鄧長穎擔任庭審記錄。原告津市工商銀行委托代理人鄧良松、被告雷建芳到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。

原告津市工商銀行訴稱，2009年7月7日，被告雷建芳向原告津市工商銀行申請辦理牡丹信用卡，并填寫了牡丹信用卡申請表，授信額度為20 000元，截止2010年12月2日，被告雷建芳向原告津市工商銀行已透支人民幣本息共計33 706.54元，此款經原告津市工商銀行多次派員催收，被告雷建芳以各種理由拖欠不還。被告雷建芳的行為，違反了雙方所簽合約約定。原告津市市工商銀行為維護本企業的利益，故訴至法院，請求判令被告雷建芳償還欠款本息33 706.54元，并承擔本案的訴訟費用。

原告津市工商銀行為支持其訴訟主張，向本院提交了如下證據：

1、信用卡申請表、中國工商銀行牡丹信用卡領用合約（個人卡）各1份，擬證明原、被告雙方存在借貸合同關系，對牡丹信用卡透支未按約償還應支付利息、滯納金等均進行了約定的事實；

2、牡丹信用卡發放登記清單1份，擬證明雷建芳于2009年4月9日已領取信用卡的事實；

3、借貸交易記錄一份，擬證明雷建芳向津市工商銀行借貸款數額及尚欠借款本金20 000元、滯納金7029.8元、透支利息6676.74元的事實。

被告雷建芳辯稱，被告雷建芳未向津市工商銀行申請領用牡丹信用卡，原告津市工商銀行所舉牡丹信用卡申請表不是被告雷建芳本人填寫，是被告雷建芳在不知情的情況下將身份證交給堂弟雷群辦理的。信用卡的領取雖是被告雷建芳簽名辦理，但領取后隨即交給了堂弟雷群，被告雷建芳從未使用過信用卡，也未享用信用卡上支取的透支款。因而該透支款額應由雷群償還，被告雷建芳不應承擔償還責任。對津市工商銀行訴請的透支本金及透支利息、滯納金數額被告雷建芳不持異議。

被告雷建芳對自己的辯稱主張未提交證據。

對原告津市工商銀行提交的3組證據，經庭審質證，被告雷建芳對其真實性全部不持異議，只提出第1組證據中的申請表不系自己填寫，沒有看到信用卡領用合約。本院認為上述證據內容客觀真實，與本案具有關聯性，對本案事實具有證明力，本院依法予以采信。

根據當事人舉證、質證和本院認證情況，結合雙方當事人庭審陳述，本院確認如下案件事實：

2009年1月18日，雷建芳將自己的身份證交給其堂弟雷群向津市工商銀行申請辦理牡丹信用卡，雷群在申請表上填寫了雷建芳的相關信息資料，雷群為雷建芳申請使用的卡號為：6282880009361081，授信額度為20 000元。雷群在閱讀了牡丹信用卡領用合約后在申請人聲明欄內代雷建芳簽名予以確認。該牡丹信用卡領用合約主要條款約定：“借款人使用信用額度取現及轉帳的不享受免息還貸期待遇，并應按第日萬分之五支付所用款項從銀行記帳日起至還款日止的透支利息；借款人按照還款額規定還款的，貸款人只對未結償部分計收從銀行記帳日起至還款日止的透支利息，借款人未能在到期還款日前償還最低還款額的，按照上述計息方法支付透支利息外，還應按最低還款額未還部分的5%支付滯納金；貸款人對借款人不符合免息條件的交易款項、費用等從銀行記賬日開始計算利息。有權按月計收復利并從借款人賬戶中扣收，透支利率按中國人民銀行的有關規定執行。”2009年4月9日津市工商銀行將卡交給雷建芳，雷建芳領卡后在領卡花名冊領卡人簽名處簽名，之后隨即交給雷群使用，雷群在使用該卡后于2009年7月1日向津市工商銀行借款20 000元。雷群借款后，雷建芳未按合約約定履行還款義務。至2010年12月1日止，雷建芳已欠津市工商銀行本金20 000元，滯納金7029.8元，透支利息6676.74元，合計33706.54元。津市工商銀行對雷建芳的上述欠款多次派員催收，雷建芳以該信用卡不系自己持有，投資款額自己未使用為由至今未還。

本院認為，本案屬信用卡糾紛。根據相關規定，信用卡的開辦適用實名制，雷建芳將本人身份證交給堂弟雷群向津市工商銀行申請牡丹信用卡，填寫申請表，閱讀了工商銀行牡丹卡領用合約之后，已在申請人聲明欄內代雷建芳簽字認可，雷群的申請行為應視為一種委托代理行為。之后，雷建芳已親自到津市工商銀行領取牡丹信用卡，應視為雷建芳同意接受信用卡領用合約中各項約定，由此，津市工商銀行與雷建芳之間已形成了信用卡合同法律關系。雷建芳作為領卡人，應當遵守發卡銀行的領用合約有關條款的約定，履行相關的義務。而雷建芳領卡后將卡交給其堂弟雷群使用，雷群在使用信用卡過程中透支，之后未能按時向津市工商銀行還款和支付相關費用，已構成違約，其違約責任應依法由領卡人雷建芳承擔。雷建芳應按信用卡領用合約的約定向津市工商銀行償還透支款、透支利息、滯納金。因此，津市工商銀行要求雷建芳償還因信用卡透支后所欠的欠款本金、透支利息、滯納金的訴訟請求，符合雙方約定，本院予以支持。雷建芳所抗辯的雷群以自己名義向津市工商銀行申請信用卡，是在自己不知曉的情況下將本人身份證交給雷群后所為，自己沒有使用該卡，也沒有享用透支款分文，不應承擔償還責任的主張，從雷群向津市工商銀行申請信用卡過程來看，是雷建芳將本人身份證交給雷群為自己辦理好信用卡申請后，雷建芳本人來津市工商銀行領取的信用卡，顯然雷建芳對雷群為自己申請辦理信用卡是知道的，不存在不知情。雷建芳領卡后將卡交給雷群使用，是其行使民事權利的行為，發卡人津市工商銀行無權干預，但雷建芳作為完全民事行為能力人，應當預知雷群在使用過程中有可能存在透支不還自己可能要承擔相應責任的后果，現雷群在使用時已透支本息、滯納金共計33 706.54元至今未還，雷建芳應依約承擔償付責任。由于雷建芳的上述抗辯主張與客觀事實不符，故本院不予支持。據此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，判決如下：

被告雷建芳尚欠原告中國工商銀行股份有限公司津市支行牡丹信用卡透支款本金20 000元、滯納金7029.8元、透支利息6676.74元，合計33 706.54元，于本判決生效后十日內履行完畢。

如果未按本判決指定的期限履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

案件受理費642元，由被告雷建芳負擔。

如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于湖南省常德市中級人民法院。逾期不上訴，本判決即發生法律效力。

審  判  長   李  昌  典  

審  判  員   李      昌

人民陪審員   朱  繼  躍

二О一一年三月三十日

書  記  員   鄧  長  穎

附相關法律條文

《中華人民共和國合同法》

第六十條第一款：當事人應當按照約定全面履行自己的義務。

第一百零七條：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。            

第二百零五條：“借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

第二百零六條：借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。