重慶市渝中區(qū)人民法院

民事判決書(shū)

(2011)中區(qū)民初字第06594號(hào)

原告某某銀行股份有限公司重慶市分行，地址：重慶市渝中區(qū)中山三路158號(hào)。組織機(jī)構(gòu)代碼：20280469-9

負(fù)責(zé)人朱克鵬，行長(zhǎng)。

委托代理人沈燕，重慶依斯特律師事務(wù)所律師。

被告徐某，男，1981年8月3日出生，漢族，住重慶市九龍坡區(qū)石楊村202號(hào)5-1。

原告某某銀行股份有限公司重慶市分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某某銀行重慶分行）訴被告徐某信用卡糾紛一案，本院受理后，依法由審判員宋濤獨(dú)任審判，適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，書(shū)記員趙利利擔(dān)任法庭記錄。本案原告某某銀行重慶分行的委托代理人沈燕、被告徐某到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告某某銀行重慶分行訴稱(chēng)，2006年6月21日，徐某向某某銀行重慶分行申請(qǐng)辦理信用卡，雙方簽訂了《某某銀行太平洋個(gè)人貸記卡領(lǐng)用合約》，之后，某某銀行重慶分行按約向徐某辦理了卡號(hào)為4581230510027768的太平洋個(gè)人貸記卡一張。2006年12月11日，徐某將該卡激活。自2006年12月21日起，徐某開(kāi)始使用該貸記卡透支取現(xiàn)，截至2010年5月2日，徐某共從該卡中透支本金8859.02元，利息4537.02元，費(fèi)用2021.43元，共計(jì)15417.47元。2011年3月31日，徐某償還了1000元，按照某某銀行重慶分行的規(guī)定應(yīng)先抵充利息。某某銀行重慶分行認(rèn)為徐某拖欠到期借款的行為已構(gòu)成違約，為維護(hù)某某銀行重慶分行的合法權(quán)益，特起訴來(lái)院，請(qǐng)求判令：徐某立即償還信用卡透支本金8859.02元，截至2011年3月31日的利息3537.02元，費(fèi)用2021.43元，共計(jì)14417.47元，并承擔(dān)案件受理費(fèi)。

被告徐某辯稱(chēng)，對(duì)其申請(qǐng)辦理信用卡、開(kāi)卡透支消費(fèi)的事實(shí)沒(méi)有異議。某某銀行重慶分行對(duì)信用卡還款的計(jì)算有誤，應(yīng)當(dāng)先扣除欠款本金，再扣除利息、費(fèi)用等，根據(jù)徐某的計(jì)算方式，其目前應(yīng)尚欠透支本金3855元，年費(fèi)140元，手續(xù)費(fèi)322.92元，利息7369.61元，滯納金2740.14元，共計(jì)14427.67元。但某某銀行重慶分行重復(fù)收取利息、滯納金，且領(lǐng)用合約中對(duì)利息的約定已明顯高于銀行同期貸款利率。某某銀行重慶分行的領(lǐng)用合約中同時(shí)約定，一旦持卡人出現(xiàn)兩次未足額最低還款即禁用該卡，但某某銀行重慶分行在徐某早已出現(xiàn)兩次未足額最低還款的情況下，仍然沒(méi)有禁用該卡，故意讓其增加透支金額，存在主觀惡意。目前徐某因生活困難，請(qǐng)求法院酌情減少并合理計(jì)算利息和滯納金，維護(hù)其合法權(quán)益。

經(jīng)審理查明，2006年6月21日，徐某向某某銀行重慶分行申請(qǐng)辦理某某銀行信用卡，雙方簽訂了《某某銀行個(gè)人雙幣貸記卡領(lǐng)用合約》。合約中約定：第三條應(yīng)付款項(xiàng)第二款，應(yīng)付款項(xiàng)的償還順序依次為利息、費(fèi)用、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)款項(xiàng)。第五條還款第二款，持卡人到期還款日為發(fā)卡行月結(jié)算單打印日起的第25天，持卡人有權(quán)選擇發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，持卡人累計(jì)兩次（含）以上在到期還款日發(fā)卡行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)終了前未能足額償還最低還款額的，發(fā)卡行有權(quán)停止持卡人太平洋卡的使用。第三款，持卡人按最低還款額還款的，發(fā)卡行將對(duì)持卡人所有應(yīng)付款項(xiàng)按日萬(wàn)分之五計(jì)收從發(fā)卡行記賬日起至還款日止的透支利息，透支按月計(jì)收復(fù)利。第四款，持卡人未能在到期還款日發(fā)卡行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)終了前償還最低還款額的，應(yīng)按最低還款額未還部分的百分之五繳納滯納金，最低為10元或1美元。嗣后，某某銀行重慶分行按約核發(fā)了卡號(hào)為4581230510027768的信用卡給徐某。2006年12月21日起，徐某開(kāi)始使用上述信用卡透支取現(xiàn)、消費(fèi)，但未能還清借款本息。2011年3月31日，徐某償還了1000元。截止2011年3月31日，徐某尚欠信用卡透支本金8859.02元，利息3537.02元，費(fèi)用2021.43元，共計(jì)14417.47元。

上述事實(shí)，有信用卡申請(qǐng)表、某某銀行個(gè)人雙幣貸記卡領(lǐng)用合約、證明、消費(fèi)明細(xì)表及當(dāng)事人陳述在卷為憑，并經(jīng)庭審質(zhì)證，足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，徐某向某某銀行申請(qǐng)辦理信用卡，并與某某銀行重慶分行簽訂的信用卡領(lǐng)用合約系雙方真實(shí)意思表示，且未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。雙方應(yīng)當(dāng)按照領(lǐng)用合約的約定及時(shí)履行各自的義務(wù)。某某銀行重慶分行按約向徐某核發(fā)了信用卡，徐某在使用該卡透支取現(xiàn)、消費(fèi)后未按約償還透支本息，其行為已構(gòu)成違約，某某銀行重慶分行有權(quán)按照信用卡領(lǐng)用合約的約定，要求徐某立即償還信用卡透支本金，并按領(lǐng)用合約的約定收取透支利息及相關(guān)費(fèi)用。

關(guān)于徐某的還款抵扣信用卡透支本息順序的問(wèn)題。本院認(rèn)為，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。雙方在《某某銀行個(gè)人雙幣貸記卡領(lǐng)用合約》中約定，信用卡透支后，所還款項(xiàng)清償順序?yàn)槔ⅰ①M(fèi)用、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)款項(xiàng)。也即是說(shuō)，徐某所存入信用卡賬戶的還款資金根據(jù)合約的約定應(yīng)當(dāng)先用于償還利息。因此，徐某辯稱(chēng)的信用卡還款資金先抵充欠款本金，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予采納。

關(guān)于信用卡透支計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。本院認(rèn)為，《某某銀行個(gè)人雙幣貸記卡領(lǐng)用合約》中約定，信用卡透支消費(fèi)后，持卡人按最低還款額還款的，發(fā)卡行將對(duì)持卡人所有應(yīng)付款項(xiàng)按日萬(wàn)分之五計(jì)收從發(fā)卡行記賬日起至還款日止的透支利息，透支按月計(jì)收復(fù)利。該項(xiàng)約定系雙方共同確認(rèn)的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，且該標(biāo)準(zhǔn)并未違反國(guó)家法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。

關(guān)于信用卡停止使用的問(wèn)題。本院認(rèn)為，《某某銀行個(gè)人雙幣貸記卡領(lǐng)用合約》中約定，持卡人累計(jì)兩次（含）以上在到期還款日發(fā)卡行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)終了前未能足額償還最低還款額的，發(fā)卡行有權(quán)停止持卡人太平洋卡的使用。此項(xiàng)約定系某某銀行重慶分行在持卡人違反合同約定時(shí)，享有的合同權(quán)利。該項(xiàng)權(quán)利是否行使取決于發(fā)卡行，并非持卡人出現(xiàn)兩次以上未足額償還最低還款額的情形即必然停止信用卡的使用。此外，從徐某的消費(fèi)明細(xì)看，其透支行為系自身消費(fèi)所致，其并無(wú)證據(jù)證明某某銀行重慶分行存在故意或放任致使透支行為的繼續(xù)發(fā)生。因此，徐某所辯稱(chēng)的某某銀行重慶分行未停止信用卡使用存在過(guò)錯(cuò)的理由，本院不予采納。

綜上所述，徐某應(yīng)當(dāng)按照雙方簽訂的信用卡領(lǐng)用合約的約定，償還其所欠的全部債務(wù)本息。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條的規(guī)定，判決如下：

被告徐某應(yīng)當(dāng)自本判決生效之日起十日內(nèi)，向原告某某銀行股份有限公司重慶市分行償還信用卡透支本金8859.02元，截至2011年3月31日的利息3537.02元，費(fèi)用2021.43元，共計(jì)14417.47元。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本案受理費(fèi)減半收取93元，由被告徐某承擔(dān)。

如不服本判決，可在本判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第五中級(jí)人民法院。

審  判  員    宋  濤

二0一一年十月三十一日

書(shū)  記  員    趙利利